Всё что мы знаем о кредитовании... - Юридический опыт - Кашкай-Мания.рф

Перейти к содержимому

Добро пожаловать в клуб Кашкай-Мания.рф
Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить доступ к общению в сообществе любителей Nissan Qashqai. Пройдя процедуру регистрации и выполнив вход, вам будет доступна возможность создания новых тем и размещения ответов в существующих, вы сможете писать личные сообщения и обновлять статусы, находить необходимую информацию для своего автомобиля и ездить на встречи клуба, а также многое другое.
Войти Регистрация
Фотография

Всё что мы знаем о кредитовании...


  • Авторизуйтесь для ответа в теме
Сообщений в теме: 2

#1
OFFLINE   Гарик.

Гарик.

    Продвинутый пользователь

  • Заблокированные
  • 322 сообщений
  • 13 тем
Штрафы за просрочку по кредитам законны
14 апреля 2010 в 17:43

Законно или незаконно банки взимают неустойку с граждан, которые допустили просрочку по кредиту. Казалось, в марте Высший арбитражный суд дал конкретный ответ - незаконно, удовлетворив иск к Русскому банку развития. Однако 13 апреля на сайте ВАС появился документ, который не признаёт штрафы за просрочку кредита в пользу банка незаконными.

Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) все же не признал незаконным взимание банками с граждан неустоек за просрочку возврата кредитов. Это следует из полного текста постановления президиума по делу Русского банка развития, опубликованного на сайте ВАС. При этом в резолютивной части постановления, оглашенной 2 марта, президиум по сути сделал вывод о том, что неустойки нарушают права потребителей. Эксперты удивлены противоречивостью позиций судей и не исключают, что она стала результатом активного вмешательства банковского лобби.

2 марта президиум ВАС признал законными претензии управления Роспотребнадзора по Москве, оштрафовавшего Русский банк развития (переименован в "Открытие") за нарушение прав потребителей. Роспотребнадзор выявил в банке четыре нарушения: кредитный договор разрешал банку в одностороннем порядке повышать процентную ставку; заемщик обязан был платить за открытие и ведение банком ссудного счета; споры между банком и заемщиком должен был рассматривать суд по месту нахождения банка; заемщик был обязан платить неустойку за просрочку возврата кредита. По мнению Роспотребнадзора, в качестве санкции за просрочку банку достаточно было права требовать с заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита со всеми причитающимися процентами. Апелляционный и кассационный суды в Москве признали претензии Роспотребнадзора к банку незаконными. Президиум ВАС 2 марта отменил постановления апелляционного и кассационного судов и вынес решение в пользу Роспотребнадзора.

Однако в опубликованной вчера на сайте ВАС мотивировочной части постановления президиума ВАС оказались противоположные выводы в отношении неустоек. Президиум ВАС по сути поддержал позицию кассационного суда о законности неустоек, хотя само постановление кассационного суда отменено, а претензии Роспотребнадзора признаны законными. "В мотивировочной части постановления появилось очевидное противоречие с его резолютивной частью, что в практике президиума ВАС встречается крайне редко",— констатирует старший юрист адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры" Игорь Серебряков. В деле Русского банка развития президиум ВАС, скорее всего, воздержался от создания прецедента по вопросу о санкциях за просрочку возврата кредита, опасаясь широкого использования такого прецедента, полагает партнер адвокатского бюро "Бартолиус" Юлий Тай. "В части санкций президиум ВАС предпочел вообще не формулировать собственную правовую позицию",— объяснил эксперт.

Игорь Серебряков предполагает, что противоречивое постановление стало результатом "очень серьезной дискуссии в ВАС на всем протяжении процесса". По словам заместителя гендиректора компании "Право и консультации" Павла Монакова, подобная неопределенность "вызывает вопросы о том, как в действительности принимаются постановления президиума ВАС". Участники банковского рынка не исключили, что президиум мог смягчить свою первоначальную позицию в том числе под влиянием мрачных прогнозов о последствиях чрезмерно жесткого решения. В частности, 5 марта президент Ассоциации региональных банков "Россия" Анатолий Аксаков обратился к председателю ВАС Антону Иванову: "Обостряющаяся правовая неразбериха не только угрожает устойчивости финансовой системы и общественной стабильности, она опасна и ростом конфликтных ситуаций между банками и их клиентами". "Если бы суд все-таки выбрал в качестве окончательного жесткий вариант постановления, это могло бы спровоцировать не только негативный эмоциональный фон, но и серьезные финансовые последствия, что никому не нужно",— говорит партнер компании BDO в России Денис Тарадов. "Я не знаю, как бы мы дальше работали, если бы штрафы за просрочку платежа по кредиту признали незаконными, это свело бы на нет платежную дисциплину заемщиков",— соглашается член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

На серьезное ухудшение платежной дисциплины заемщиков банкиры жалуются с начала кризиса. По данным ЦБ на 1 марта объем просроченной задолженности по кредитам физлиц составил 257,7 млрд руб.(7,31% от кредитного портфеля). На 1 октября 2008 года объем просрочки составлял 131,4 млрд руб., или 3,27% от портфеля.

Зампред правления банка "Открытие" (новое название Русского банка развития) Игорь Дуда назвал постановление президиума ВАС "вполне логичным". Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков вчера отказался комментировать документ. Юристы, впрочем, подчеркивают, что позицию ВАС о законности неустоек в договорах с банковскими заемщиками вряд ли можно считать окончательно определенной. "В такой ситуации, скорее всего, необходимы дополнительные разъяснения постановления президиума
ВАС"
,
— считает Павел Монаков. http://www.newsland..../488845/cat/87/

#2
OFFLINE   Гарик.

Гарик.

    Продвинутый пользователь

  • Автор темы
  • Заблокированные
  • 322 сообщений
  • 13 тем
Даешь победу в споре с банком!

23 марта 2010 в 0:12
В этом году он посвящен защите наших прав при получении финансовых услуг - оформлении банковских кредитов и вкладов. «КП» выбрала самые яркие и поучительные истории из практики - разбираем их вместе с экспертом.

20% ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ - ВНЕ ЗАКОНА!


Валерий Х. одолжил у банка 15 900 долларов на покупку автомобиля. С заемщика сразу взяли 150 долларов за открытие валютного счета, а потом ежемесячно, помимо процентов по кредиту, стали начислять комиссию за ведение валютного и ссудного счетов. За 9 месяцев на одни только «комиссионные» ушло 3086 долларов, это почти 20% всей суммы кредита! А когда Валерий захотел погасить заем досрочно, то банк заявил, что пойдет на это, только если будут выплачены проценты за все годы, оставшиеся до окончания первоначального срока кредита.

- С такой ситуацией сталкиваются многие заемщики, поэтому важно знать: в декабре прошлого года Высший арбитражный суд РФ признал незаконным взимание комиссий и прочих сопутствующих платежей по кредиту, - разъясняет юрист Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Дмитрий ЛЕСНЯК. - Когда Валерий обратился к нам, мы составили соответствующую претензию (образец), и в итоге сумма уплаченных комиссионных была зачтена в счет погашения оставшейся части кредита.
Требование банка выплатить проценты за будущие годы также незаконно. Ведь процентная ставка - это плата за пользование кредитом, а заемщик перестает им пользоваться, возвращая досрочно, - за что деньги-то брать?

В то же время всем, кто надеется рассчитаться по кредитам раньше времени, стоит иметь в виду, что в законодательстве до сих пор нет однозначного ответа на вопрос: допустима ли комиссия за досрочное погашение займа? Защитники прав потребителей считают, что такая комиссия правомерна при соблюдении двух условий: а) если банк заранее предупреждает о ней в договоре, б) эта комиссия устанавливается в твердой сумме (а не пропорционально остатку кредита) и одинакова для всех случаев, независимо от срока погашения кредита.

УКРАЛИ ДЕНЬГИ СО СЧЕТА? ОТВЕЧАТЬ ДОЛЖЕН БАНК!


Московский бизнесмен, будучи много лет вкладчиком крупного столичного банка, решил подключиться к услуге «Банк-клиент». Она позволяет через Интернет распоряжаться своим счетом, в том числе снимать и переводить деньги, узнавать баланс и т. п. Для безопасности все операции проводятся с использованием электронно-цифровой подписи (ЭЦП), доступ к которой имеет только клиент - владелец счета.

Однажды раздался телефонный звонок от оператора банка: «Мы не можем выполнить часть ваших платежных поручений, поскольку все деньги со счета - несколько миллионов рублей - были израсходованы по вашим предыдущим поручениям, пришедшим за пару последних дней». Надо ли говорить, что ни одно из этих поручений сам клиент не отправлял...

- О краже денег со счета было заявлено в правоохранительные органы, возбудили дело, бизнесмена признали потерпевшим, - рассказывает Дмитрий Лесняк. - Только когда теперь найдут вора и сколько лет с него будут взыскивать пропавшие деньги - большой вопрос. Банк же вроде как ни при чем, лишь выражает сочувствие пострадавшему от мошенников клиенту.

- Мы взялись за это дело и настаиваем на том, что компенсировать пропажу денег в подобных ситуациях должен банк, - говорят в Обществе защиты прав потребителей «Общественный контроль». - Ведь когда вы открываете счет, собираетесь переводить банку свои кровные, то в договоре вас, как правило, письменно заверяют в безопасности и сохранности средств. А оформляя клиенту электронно-цифровую подпись для распоряжения счетом через Интернет, банк письменно заверяет в супернадежности такой защиты.

Таким образом, раз банк гарантирует безопасность, завлекая клиентов, то должен отвечать по своим обязательствам и компенсировать потери, если не удалось обеспечить сохранность денег на счете.

- Судебный процесс пока идет, и решение по этому делу может стать прецедентным, - поясняет Дмитрий Лесняк. - Если пострадавшему клиенту откажут в удовлетворении иска, то получится, что банк за безопасность своей услуги не отвечает и клиенты по-прежнему будут пользоваться электронными системами распоряжения счетом на свой страх и риск. Если же банк обяжут компенсировать украденные деньги, то пострадавшие от мошенников клиенты смогут успешно отстаивать свои права.

«Комсомолка» будет следить за процессом.

Быстро узнавать обо всех подозрительных операциях по счету, чтобы поскорее принимать меры для спасения своих денег (хотя бы оставшихся!), помогает услуга банковских SMS-уведомлений об изменениях на счете.

ЗАЕМ ОФОРМИЛ ПОКУПАТЕЛЬ, ПРОЦЕНТЫ ПЛАТИТ... ПРОДАВЕЦ


Юрий И. купил в кредит стиральную машину. Вскоре она сломалась, и в магазине заявили, что для выяснения причины агрегат отправляют на экспертизу. В ожидании вывода экспертов покупатель, вынужденный стирать вручную, перестал платить по кредиту. В итоге машинку признали бракованной, магазин согласился вернуть Юрию выплаченную часть кредита, а банковские штрафы, набежавшие за невнесение платежей во время экспертизы, возмещать отказался.

- По закону магазин обязан возместить покупателю все убытки, понесенные при покупке в кредит, если товар оказался некачественным, - напоминает Дмитрий Лесняк. - То есть расходы на оформление кредита и ежемесячные проценты по нему продавец должен компенсировать безоговорочно (п. 5 ст. 24 Закона «О защите прав потребителей»). А вот убытки, возникшие по вине самого потребителя - в данном случае банковские штрафы из-за просрочки платежа, - ложатся на плечи покупателя.

Так что в подобных ситуациях юристы советуют покупателям продолжать добросовестно платить по кредиту, а как только подтвердится производственный дефект товара, выкатывать всю сумму трат продавцу - он должен возместить.

ЭТО ПРИГОДИТСЯ


От слишком дорогой страховки можно отказаться


Многие из тех, кто взял или собирается брать кредит на машину или квартиру, недовольны платежами по страхованию, которое требует обязательно оформить банк. При этом клиента, как правило, отправляют в конкретные страховые компании, где плата может оказаться выше и невыгоднее, чем у других страховщиков.

- Это грубое нарушение законодательства! - комментирует наш эксперт Дмитрий Лесняк. - Банки могут лишь рекомендовать каких-либо страховщиков, но ни в коем случае не вправе ограничивать клиента, требуя страховаться только в избранных компаниях.

Если же вы опасаетесь, что банк откажет в выдаче кредита при обращении к «посторонним» страховщикам (кстати, закон позволяет банкам не объяснять причин отказа), то можете поступить так. Сначала все-таки оформляете на некоторый период страховку в компании, предложенной банком, а потом, получив кредит, расторгаете невыгодный договор (вы имеете полное право сделать это в любое время!) и страхуетесь в другой фирме с более низкими взносами. Имейте в виду, что в этом случае вы потеряете часть денег, уплаченных первоначальному страховщику, но зато потом можете серьезно сэкономить на плате за страховку (особенно если кредит на долгий срок).

Разумеется, смена страховой компании не позволяет банку требовать досрочного погашения кредита. http://www.newsland..../478231/cat/87/

#3
OFFLINE   Гарик.

Гарик.

    Продвинутый пользователь

  • Автор темы
  • Заблокированные
  • 322 сообщений
  • 13 тем
Долговая кабала

9 марта 2010 в 22:56
Нередко заемщики, не сумев рассчитаться по долгам и пытаясь минимизировать свои потери, совершают массу ошибочных поступков, что только усугубляет их финансовое положение. Как с наименьшими потерями выйти из кредитной кабалы, выяснил корреспондент "РГ".

Цена соблазна

Большинство людей, особенно молодых, далеких от пенсионного возраста, хотят жить здесь и сейчас: ездить на дачу на автомобиле, а не на электричке, купить просторную комфортабельную квартиру, а то и коттедж. Мало кто может устоять против западной философии потребления, которая постепенно становится и частью российского менталитета. Но потребительский бум, охвативший страну на пике экономического роста, вскоре увлек в долговую воронку кризиса еще окончательно не созревший средний класс.

По данным управления федеральной службы судебных приставов РФ по Пермскому краю, количество исполнительных документов о взыскании с физических лиц денежных средств в пользу кредитных организаций увеличилось по сравнению с 2008 годом на 35,7 процента. А сумма, подлежащая взысканию, - на 68,3 процента. Всего на исполнении у приставов находилось 42 383 исполнительных производства о взыскании денежных средств с юридических, физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в пользу кредитных учреждений на сумму 7 миллиардов 382 миллиона рублей. По России сумма просрочки кредитов, выданных физическим лицам, с июля по декабрь 2009 года выросла с 150 до 250 миллиардов рублей! В должниках - 860 тысяч человек! За астрономическими суммами долга - поучительные человеческие истории.

Самый худший вариант развития событий - если заемщик перестает выплачивать банку хотя бы небольшие суммы, с заявлением о реструктуризации не является, а пробует затаиться. Время начинает работать против него: бешено мотается счетчик, начисляя по условиям договора пени и штрафы за просрочку, как правило, обозначенные мелким, незаметным шрифтом. Впрочем, если заемщик обращается в банк, благоприятный исход ему не гарантирован - на просьбу о реструктуризации может прозвучать отказ.

Причем если с ипотечными кредитами государство пробует разобраться при помощи специальных федеральных программ, то с потребительскими дело обстоит хуже.

Форс-мажор

Примерно так и произошло с молодой пермской семьей Натальи и Алексея Запискиных (фамилия изменена), которые в 2007 году взяли в одном из крупных банков потребительский кредит - 200 тысяч рублей. На эти деньги молодожены купили недорогой автомобиль и бытовую технику.

В 2008 году Наталья родила ребенка, но все равно ее семейство продолжало платить по кредиту. А в октябре 2009 Алексея уволили с работы. Будучи человеком юридически грамотным, он буквально через пять дней после увольнения пришел в банк с просьбой об отсрочке в исполнении своих обязательств. При этом заплатил тысячу рублей - так полагается по условиям этого банка при подаче подобных заявлений.

Через неделю Запискиным позвонили из банка: "Мы не даем вам отсрочку". Более того, через пару недель после обращения в банк семья получила копию заявления в ГУВД, в котором банк просил правоохранительные органы провести проверку и возбудить против Запискиных дело по статьям о мошенничестве (статья 159 УК РФ) и злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности (статья 177 УК РФ).

Официально этот же банк декларирует, что в 2009 году, когда начался рост невыплат по кредитам, он разработал программу реструктуризации и рефинансирования ипотечных кредитов. Но, если судить о семье Запискиных, о работе с потребительскими кредитами в таком же ключе финансовое учреждение не позаботилось.

Супругам пришлось обращаться в банк вторично, уже с претензией на необоснованный отказ в реструктуризации потребительского кредита. Семейство просило представить отсрочку, кроме того, прекратить психологическое давление в форме звонков. Дело в том, что на телефоны заемщиков начали поступать анонимные звонки с требованием платить по кредиту. Заем был оформлен на Наталью, в графе "поручители" она указала номера телефонов матери и сестры. Так что начались анонимные звонки и на их телефоны. После Нового года звонящие представлялись сотрудниками банка и начинали требовать погашения кредита. Однажды позвонили в шесть утра, разбудив ребенка. Звонки прекратились лишь в конце января, после того, как Запискины подали исковое заявление в суд. Поведение кредитора позволило указать, что банк не только отказывает в изменении условий по кредитному договору, но и передал личные данные третьим лицам.

Правда, и у банка ситуация непростая - ряды должников увеличились после слияния с другим банком. С середины февраля он намерен заняться рефинансированием долгов, доставшихся в наследство.

Под прессингом

В случае Запискиных телефонные звонки не самый жесткий вид психологического давления. Пермские адвокаты констатируют, что порой коллекторские фирмы оккупируют территорию вокруг входной двери бедолаги-заемщика. Типичная ситуация: Елена Полухина, взявшая кредит на 50 тысяч, не предприняла никаких действий по работе с долгом. Через некоторое время она получила извещение из банка, что вместе с пени сумма долга равна уже 500 тысячам! Коллекторы же усыпали лестничную площадку около квартиры Елены листовками с ее фамилией и сюжетом в лучших традициях времен советско-американской холодной войны (не пожалели денег на печать). Еще и рассказали любопытствующим соседям о коварстве заемщицы.

Другая пермская семья соблазнилась на покупку пылесоса ценой в 100 тысяч рублей, обладающего сумасшедшим количеством функций. Взяли кредит, а через пару месяцев поняли, что этот пылесобирающий агрегат им не нужен.

В условиях кризиса становится актуальным сдерживать свои потребительские аппетиты, не поддаваться на заманчивые предложения торговцев. Юристы при наступлении первых же признаков неплатежеспособности рекомендуют заемщикам не прятаться, а искать пути выстраивания отношений с банком в правовом русле. Дешевле будет.

Законопроект "О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника", больше известный своим рабочим названием "О банкротстве физлиц", внесен в план работы весенней сессии Госдумы РФ. По замыслу авторов законопроекта, структурировать можно будет любые долги за минимальным исключением. (Например, алименты.) Сумма задолженности, позволяющая человеку претендовать на реструктуризацию для физических лиц, - 50 тысяч рублей. Срок действия плана реструктуризации долгов - до 5 лет. Одно из обязательных условий - постоянный доход должника. Но этот план не должен нарушать интересов кредиторов: в итоге они должны получить больше того, чем получили бы, распродав имущество должника. Если у заемщика нет возможности для реабилитации и суд это подтвердит, тогда его имущество будет распродано.

Советы

Как с наименьшими потерями рассчитаться за банковский кредит

1. При изменении финансовых обстоятельств незамедлительно напишите заявление в банк, изложите суть произошедшего и сформулируйте просьбу об отсрочке платежей. Отнесите заявление лично, попросите принявшего его сотрудника расписаться на копии (с указанием даты и расшифровкой подписи) и заверить ее печатью. Сотрудник банка не вправе отказать в приеме такого заявления, так как стандартный кредитный договор предусматривает письменное уведомление в подобных случаях.

2. В ожидании ответа, чтобы показать банку свою добросовестность, надо продолжать платить хотя бы по 100 рублей - ради устранения угрозы уголовного преследования. Полностью прекращать платежи можно только тогда, когда банк официально выдал документы на отсрочку и вы уверены, что сможете соблюдать график погашения.

3. Не пытайтесь перекредитоваться! Пытаться влезть в новые долги, чтобы погасить старые, - значит загонять себя в кредитную яму. Лучше пересмотреть свои траты.

4. Не прибегайте к помощи антиколлекторов, кредитных адвокатов и прочих посредников, обещающих помощь в реструктуризации долга. Их возможности ограничиваются письменными обращениями в надежде на добрую волю кредитора и статью 333 Гражданского кодекса ("Уменьшение неустойки"). Лучше изучите законодательство сами, а сэкономленные на антиколлекторах деньги направьте на погашение долга.

Комментарий

Оксана Борисенко, эксперт общественной приемной Пермского регионального отделения общественного движения "За права человека":

- В случае, если банк не идет навстречу и не предлагает план реструктуризации долга, я рекомендую обращаться в суд. Хотя бы для того, чтобы добиться пересчета суммы штрафа или пени в сторону уменьшения и обязать банк пересмотреть договор.

Если заемщик в принципе платежеспособен, то вряд ли существует возможность по действующему законодательству избавляться от платежей в период сложной жизненной ситуации. Надо понимать, что если за взыскание долгов возьмется служба судебных
приставов, то арестованное имущество должника будет реализовано с молотка ниже рыночной стоимости, к тому же приставы получат с должника комиссионные в размере семи процентов за свои услуги. Поэтому имеет смысл продать свое имущество самостоятельно. http://www.newsland..../471047/cat/87/